المطلب الأول: مفهوم الخطر
لقد ناقش الاقتصاديون و الإحصائيون وأصحاب نظريات القرار ومنظرو التأمين طويلا مفهوم
الخطر وعدم التأكد وحتى وقتنا الحاضر لم يستطيعوا الاتفاق على تعريف واحد يمكن استخدامه
في كل مجال ,فتعريف الخطر الذي يناسب الاقتصادي أو الإحصائي قد يكون عديم القيمة كأداة
تحليل بالنسبة لمنظر التأمين ورغم أن جميعهم يستخدمون مصطلح الخطر إلا إنه قد يعني شيئا
مختلفا تماما بالنسبة لكل منهم ولتفادي هذا اللبس و الغموض في تحديد مفهوم دقيق لمصطلح
الخطر وسوف نتحاشى استخدامه بالطرق المذكورة سابقا وسوف نستخدمه بدلا من ذلك من
منظور مجرد يعني وفقا له "موقف أو وضع يوجد فيه تعرض لخسارة")(1
الفرع الأول : المفهوم اللغوي للخطر
قبل التعرض لمختلف التعاريف لمصطلح الخطر يجدر بنا الإشارة لأن الخطر يدعى أحيانا
المخاطرة رغم الاختلاف الموجود بينهما في اللغة الفرنسية .danger ,risque
المخاطرة:يمكن كخطوة أولى أن نقدم توضيحا لكلمة الخطر من مختلف وجهات النظر .
.1لغة :إن كلمة خطر هي مستوحاة من المصطلح اللاتيني» « Rescassأي Risqueوالذي
يدل على الارتفاع في التوازن وحدوث تغيير ما مقارنة مع ما كان منتظرا والانحراف
المتوقع).(2
.2اصطلاحا:هو ذلك الالتزام الذي يحمل في جوانبه الريبة وعدم التأكد المرفقين باحتمال وقوع
النفع أو الضرر حيث يكون هذا الأخير إما تدهور أو خسارة ).(3)
-1د.طارق عبد العال حماد,إدارة المخاطر)أفراد,إدارات ,شركات,بنوك(,كلية التجارة,عين شمس ،الدار الجامعية،الإسكندرية ، 2007ص15
-2صوار يوسف، مذكرة تخرج تدخل ضمن متطلبات نيل شهادة الدكتوراه في العلوم الاقتصادية، تخصص تسيير تحت عنوان "محاولة تقدير خطر
عدم تسديد القرض التنقيطي والتقنية العصبية الاصطناعية بالبنوك الجزائرية دراسة حالة بنك "، BADRجامعة تلمسان" ، 2008ص .23
3-Alain gauvin,la nouvelle gestion du risque financier ,édition intégrale,paris,fevrier2000,p 10-11.(www.fnac.com).
الفصل التمهيدي مدخل إلى المخاطر
.3المفهوم الفقهي الاصطلاحي:عرفها الإمام ابن القيم على أنها "المخاطرة المخطرتان مخاطرة
التجارة وهو أن يشتري السلعة بقصد أن يبيعها ويربح ويتوكل على االله في ذلك والخطر الثاني
الميسر الذي يتضمن أكل المال بالباطل. ويرى احد الباحثين أن الفقهاء استخدموا مفهوم
المخاطرة على عدة معاني نوجزها فيما يلي :)(1
المراهنة ,كل ما يعتمد على الحظ دون أن يكون للإنسان تدبير فيه .
التصرف الذي قد يؤدي إلى الضرر ,ويقال خاطر بنفسه أي فعل ما يكون
الخوف فيه اغلب .
احتمالية الخسارة والضياع .
الفرع الثاني:المفهوم الاقتصادي للخطر
يعرف الخطر علي أنه"توقع اختلافات في العائد بين المخطط والمطلوب والمتوقع حدوثه ")(2
يعرف كذلك على انه "احتمال الفشل في تحقيق العائد المتوقع ")(3
ويعرف أيضا على انه "احتمالية أن تكون نتائج التوقعات خاطئة فإذا كانت هناك احتمالية عالية
في أن تكون التنبؤات خاطئة فعند ذلك ستكون درجة المخاطرة عالية أيضا ,أما إذا كانت
الاحتمالية منخفضة فان درجة المخاطرة ستكون منخفضة").(4
وعلى العموم فان الخطر يمثل موضوع عمل مؤسسات التأمين وهو موضوع حديث بالنسبة
للمؤسسات الاقتصادية الأخرى ,كما تختلف وضعية المخاطرة عن وضعية عدم التأكد
) (incertitudeكما انه في الاقتصاد قد يرتبط مفهوم الخطر بنقص النظر حول النتائج المستقبلية .
المراجع والهوامش
(1د.نوال بن عمارة ، إدارة المخاطر في مصارف المشاركة,الملتقى العلمي الدولي حول الأزمة المالية والاقتصادية الدولية والحوكمة العالمية جامعة
قاصدي مرباح ورقلة، 21-20أكتوبر ،2009ص2
(2سيد الهواري ,الادارة المالية الاستثمار والتمويل طويل الاجل ,دار الجيل للطباعة ،عمان، 1985ص.109
(3سمير عبد الحميد رضوان ,المشتقات المالية ودورها في إدارة المخاطر ودور الهندسة المالية في صناعة ادوتها ,دراسة مقارنة بين النظم الوضعية
وأحكام الشريعة الاسلامية ,دار النشر للجامعات –مصر,ط, 2005 ,1ص314
(4فلاح حسين الحسيني ,مؤيد عبد الرحمان الدوري ,إدارة البنوك –مدخل كمي واستراتيجي معاصر ,دار وائل للنشر،عمان، ط 2000 ,1ص.166
4
الفصل التمهيدي مدخل إلى المخاطر
- كما يمكن الحديث عن المخاطر عندما يتعرض عون اقتصادي إلى مصادفة ذات اثر سلبي
بحيث تكون هذه المصادفة قابلة للتقدير بواسطة احتمالات رقمية محددة من طرف العون
الاقتصادي بصفة موضوعية أو ذاتية ,بينما في حال عدم التأكد نعتبر أن العون لا يدخل أي
احتمال رقمي في تقديره). (1
وبصفة عامة تناول الكثير من الباحثين تعريف الخطر إلا أن أغلب التعريفات قد عرفت الخطر
على انه حالة من عدم التأكد أو الشك أو الخوف من تحقق ظاهرة معينة أو موقف معين بالنظر
لما قد يترتب عليه من نتائج ضارة من الناحية المالية أو الاقتصادية,ويمثل الخطر ظاهرة عامة
ترتبط ارتباطا وثيقا بحياة الإنسان اليومية وما يقوم به من مختلف الأنشطة وينبع الخطر أساسا
من عدم التأكد والذي يحيط بالفرد من كل جانب , ويرجع عدم التأكد إلى مصدرين أساسين هما
:(2)
عدم القدرة على التنبؤ
عدم دقة المعلومات اللازمة للتنبؤ.
الفرع الثالث:تعاريف مختلفة للخطر
وفيما يلي عرض لبعض ما تناوله الكتاب والباحثين في مجال تعريف الخطر فيما يلي:
التعريف الأول
"الخطر ظاهرة عشوائية موافقة لحالة أو مستقبل لا يمكن أن يكون مرتقبا ,إلا بالاحتمالات
المعاكسة للشكوك وللقين الذي يسمح بالتنبؤ"),(3يعني أن الخطر توقع مقيد باحتمال مثال):(4عند
دراسة المشاريع الاستثمارية في التسيير المالي تؤخذ المخاطر والشكوك بعين الاعتبار وذلك أن
هذه المشاريع يمكن أن تتعرض للمخاطر وبدرجة لا تقل عن الشكوك بالرغم من تحكم
المؤسسة في تقنيات التوقعات )دراسة السوق ,الإحصائيات والاحتمالات...الخ( إلا انه لا يمكن
القضاء عليها وإنما التقليص من حدتها .
(1د.طارق حماد عبد العال,مرجع سابق ، 2003ص.26
2د.عيد احمد أبو بكر,د.وليد إسماعيل السيفو ,إدارة الخطر والتامين ،دار اليازوري العلمية للنشر والتوزيع ،الأردن عمان 2009ص.26
(3)-Alain gauvin, op, cit,2000,p10-11.
(4صوار يوسف، مذكرة تخرج لنيل شهادة الدكتوراه في العلوم الاقتصادية،مرجع سابق ،ص24
الفصل التمهيدي مدخل إلى المخاطر
التعريف الثاني
كما يعرف الخطر على أنه "حالة عدم التأكد التي يمكن قياسها") (1إذ أن حالة عدم التأكد هذه
تشترط ضرورة قياسها ولكن ليس في جميع الحالات يمكن ذلك لأن المتغيرات المحددة لحالة
عدم التأكد تحكمها في كثير من الأحيان أمور معنوية مبنية على تصرفات شخصية بحتة
يصعب قياسها بالأساليب الكمية ,لو أن ذلك لا يمنع ترجمتها إلى صورة رقمية يمكن قياسها.
التعريف الثالث
عرف البعض الخطر على أنه "عدم التأكد من وقوع خسارة معينة ") (2مع أنه لم يحدد نوعية
هذه الخسارة المضافة لحالة عدم التأكد ,وبناءا على هذا التعريف في ظل ظروف التأكيد لوقوع
الخسارة من عدمها انعدم مع ذلك وجود الخطر وهو بذلك يضع وقوع الخطر في أجواء
احتمالية .
فإذا أعطينا الرمز ) p(xللقيمة الاحتمالية لوقوع الحادث فإن :0<p(x)<1
وهذا يعني أن شرط تعريف الخطر هو أن يكون الحادث الاحتمالي يقل عن الواحد ويزيد عن
الصفر .
التعريف الرابع
يمكن تعريف الخطر على انه مزيج مركب من احتمال تحقق الحدث ونتائجه ).(3تتضمن جميع
المهام إمكانية لتحقق أحداث ونتائج قد تؤدي إلى تحقق فرص ايجابية أو تهديدات للنجاح .
التعريف الخامس
يمكن تعريف المخاطر بأنها ظرف أو وضع في العالم الواقعي يوجد فيه تعرض لوضع
معاكس وبشكل أكثر تحديدا يقصد بالمخاطرة "حالة يكون فيها إمكانية أن يحدث انحراف
معاكس عن النتيجة المرغوبة المتوقعة أو المأمولة ").(4
-(1محمد الهاشمي ,مقدمة في مبادئ التامين ,ديوان المطبوعات الجامعية ,طبعة,1990ص. 14-12
(2)-Jean –Paul louisot,gestion des risques ,édition Afnor, paris,2005,p25.
(3معيار إدارة الخطر، الجمعية المصرفية لإدارة الأخطار،.2008/10/23،www.eRMAégypt.org
(4د.طارق عبد العال حماد ,إدارة المخاطر )أفراد,إدارات ,شركات,بنوك( مرجع سابق ص16
الفصل التمهيدي مدخل إلى المخاطر
تعريف :Emmetts Vaughon,et.elالخطر هو "الانحراف في النتائج التي يمكن أن تحدث
خلال فترة محدودة في وقت معين ")، (1ويقصد بالانحراف في النتائج بالانحراف الغير
مرغوب فيه أو الانحراف العكسي عن النتائج المتوقعة أو التي يأمل في تحقيقها ،بينما
الانحراف المرغوب فيه لا يمثل خطرا.
تعريف :Willettالخطر هو "عدم التأكد الموضوعي المتعلق بتحقق حادث غير مرغوب
فيه " )(2ويركز هذا التعريف على الموضوعية في عدم التأكد ليعد خطرا ،أي أن الخطر
يقتصر على حالات الشك أو عدم التأكد الممكن قياسه .
واستنادا للتعاريف السابقة ما يلي :
يعرف الخطر على انه الخسارة المحتملة نتيجة وقوع خطر معين ,هذا تعريف التعريف
يحتوي على المزايا التالية :
إدخال العنصر الاحتمالي في وقوع الخطر في وليس عنصر عدم التأكد ,وبذلك
يمكننا من استخدام أسلوب القياس الكمي للخطر بطريقة رياضية بعيدة عن
الاعتبارات الشخصية .
يترتب على وقوع الخطر خسارة احتمالية , وهذا المعنى أدق من أن الخطر هو








استراتيجية إدارة الأزمات
التخطيط الاستراتيجي
التفاوض أثناء المواقف الطارئة
المستقبل والحاضر في إدارة الأزمات
أهمية التخطيط الاستراتيجي
مدخل مبسط لمفهوم إدارة الأزمات